Pourquoi Les Milléniaux Devraient-ils Vraiment Maximiser Les Contributions 401 (k) Maintenant?

2024 Auteur: Francis Oldridge | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-16 20:39

De nombreux organes de presse ont écrit des articles sur la «crise de la retraite» à laquelle sont actuellement confrontés les milléniaux. Que ce soit une crise ou non peut être débattu. On ne peut pas débattre de la question de savoir si les milléniaux épargnent suffisamment pour la retraite. Ils ne sont pas.

La plupart des milléniaux (moi y compris) sont beaucoup trop occupés par l'agitation quotidienne du paiement du loyer, des versements de prêts étudiants et de la recherche d'une assurance maladie abordable pour disposer d'une large bande passante pour la planification de la retraite.

Ce n’est pas que nous sommes contre la planification de la retraite, c’est que nous ne pensons pas que ce soit possible avec nos revenus actuels.

La vérité est que la crise de la retraite, bien que réelle, n’est certainement pas reléguée aux millénaires. Le concept des avantages à long terme sur le lieu de travail - celui qui a convaincu vos parents de renoncer à leurs rêves artistiques au profit d'un emploi stable avec de bons avantages sociaux - n'a cessé de se défaire sous nos yeux au cours des deux dernières décennies. Le gouvernement américain supprime déjà les avantages des personnes bénéficiant de la sécurité sociale aujourd'hui; Une nouvelle étude publiée dans le Wall Street Journal prédit que le système sera en faillite d'ici 2026. Pendant ce temps, le système de retraite met les États et les municipalités en faillite. En conséquence, non seulement les pensions ne sont plus offertes, mais les pensions existantes sont supprimées.

Beaucoup de membres de la génération de nos parents font face à cette réalité maintenant, certains mieux que d’autres. Mais pour leurs enfants, la réaction à la situation oscille entre une féroce adhésion au gouvernement socialiste et un regard vide. Soit nous changeons le système, soit nous ne pouvons rien faire. Les deux réactions se terminent par le croisement des doigts et le retour voltairien à la tâche à accomplir, c'est-à-dire passer la semaine de travail.

Pendant tout ce temps, ignorant l'outil très puissant à notre disposition, assis juste là parmi notre accord de travail et nos déclarations de bénéfices.

Cet outil est le 401 (k).

Qu'est-ce que 401 (k)?

Le compte 401 (k) a été conçu à l'origine par le gouvernement pour aider à travailler dur comme moi et à planifier sa retraite. C’est un compte d’épargne spécial qui n’est pas imposé; en d'autres termes, vous gardez une plus grande partie de l'argent que vous économisez. Le 401 (k) est mis en place et maintenu par votre employeur, quel que soit le montant de cotisation mensuelle que vous décidez. Ce montant est automatiquement retiré de votre salaire - il n'atteint jamais votre chèque de paie - et déposé sur le compte 401 (k). Et comme vous n'êtes imposé que sur votre salaire net, le 401 (k) offre l'avantage de réduire votre impôt à payer.

Lorsque les gens parlent de «maximiser» votre 401 (k), ce qu'ils veulent dire est de contribuer au montant maximum autorisé par la loi ou par votre lieu de travail. À compter de 2018, le montant maximal de la contribution fédérale est de 18500 $. (Il augmentera chaque année avec l'inflation.) Pour la plupart des travailleurs, le montant maximum que l'entreprise vous laissera contribuer à votre 401 (k) se situe entre 10% et 15% de votre salaire.

Le compte 401 (k) a été conçu à l'origine par le gouvernement pour aider à travailler dur comme moi et à planifier sa retraite.

Selon Rachel Podnos, planificatrice financière certifiée basée à Washington, DC, «si les flux de trésorerie le permettent, tout le monde devrait travailler jusqu'à maximiser ses 401 000 euros. Il n'est peut-être pas possible pour tout le monde de maximiser tout de suite, mais faites votre chemin à mesure que vos revenus augmentent. »

Le meilleur endroit pour commencer est là où vous le pouvez, même si cela signifie contribuer le montant minimum pour le moment. Ensuite, chaque fois que vous obtenez une augmentation, mettez la moitié du montant de l'augmentation dans vos contributions 401 (k). Faire cela chaque année, dit Podnos, fera croître votre compte de manière exponentielle. "Au lieu d'obtenir un appartement plus agréable avec chaque promotion ou de dépenser plus en vacances, restez à votre mode de vie actuel et augmentez vos contributions 401 (k), jusqu'à ce que vous atteigniez le maximum. Rien qu'en faisant cela, j'ai vu des gens vraiment créer de la richesse."

Comment fonctionne 401 (k)?

Nous savons tous que nous devrions épargner et investir de l'argent, mais combien d'entre nous le font réellement? Surtout quand c’est ainsi, si facile de dépenser tout ce qu’il nous reste après les factures sur une nouvelle paire d’écouteurs dope, une escapade de week-end chic ou un tour de trop au tout nouveau bar à cocktails artisanal.

C’est la meilleure partie du 401 (k): il facilite les économies en le rendant insensé. La configuration du dépôt automatique signifie que l'argent destiné à la contribution ne passe jamais entre vos mains. En le retirant de votre salaire à l'avance, vous pouvez sans effort maintenir un mode de vie responsable (par exemple, vivre avec moins que ce que vous gagnez) au lieu d '«oublier» (c'est-à-dire de succomber à la tentation) et de dépenser tout ce que vous faites.

S'il y a un inconvénient au 401 (k), c'est que l'argent est bloqué, pour ainsi dire. Bien qu'il existe certains plans 401 (k) qui vous permettent de prendre un «prêt» de vous-même à des fins spécifiques (comme des frais d'études ou des frais médicaux), la majorité facturent des pénalités pour retirer des fonds avant d'atteindre l'âge de 59 ans. ce compte n'est pas seulement une épargne, mais une épargne pour la retraite.

C’est la meilleure partie du 401 (k): il facilite les économies en le rendant insensé.

La bonne nouvelle est qu'au moment où vous prendrez votre retraite, vous serez dans une tranche d'imposition inférieure, en partie à cause du 401 (k). Ce qui signifie que vous pourrez conserver une plus grande partie de l’argent que vous avez économisé.

Si vous travaillez à temps plein à peu près n'importe où, vous avez probablement l'option du compte 401 (k) inclus dans votre ensemble d'avantages. Si vous êtes comme la plupart des milléniaux (encore une fois, moi y compris), vous en savez juste assez sur ce type de compte pour être dangereux… c'est-à-dire dangereux pour vous-même. Parce que vous associez (correctement) 401 (k) à la retraite, vous ne consacrez pas beaucoup de réflexion ou d'efforts à le maintenir. Selon l'étude de Vanguard, moins de la moitié des personnes qui disposent de l'option 401 (k) y contribuent du tout. Ceux qui contribuent ont tendance à fixer et à oublier leurs contributions au montant minimum.

Ne pas maximiser votre 401 (k) signifie rater une énorme opportunité, et la raison revient à la retraite.

Repenser votre retraite

Il est temps d'arrêter de penser à la retraite comme à cette période où vous remettez votre carte d'arnaqueur, transmettez tous les rêves créatifs que vous n'avez pas réalisés et installez-vous de façon permanente sur le fauteuil à bascule de la véranda. Il y a une raison pour laquelle les gens attendent avec impatience la retraite: c'est l'un des moments les plus riches en expériences et en opportunités de votre vie. Mais seulement si vous le planifiez correctement.

Tout d'abord, vous devez être en bonne santé pour avoir une retraite formidable. Et la réalité est que peu importe le nombre de jus pressés à froid que vous avez consommés ou de tours d'escalier que vous avez exécutés au cours de vos meilleures années de travail, vous n'aurez besoin que d'un peu plus de soins de santé une fois que vous aurez atteint l'âge de la retraite.

«Les frais médicaux remboursables à la retraite sont un domaine dans lequel de nombreuses personnes sous-estiment considérablement leurs coûts», déclare PamelYellen, enquêteur financier basé à SantFe, au Nouveau-Mexique. Selon une étude de Fidelity, un couple de 65 ans qui prend sa retraite aura besoin de 275 000 $ pour couvrir ses frais de santé, et cela n'inclut pas les maisons de retraite ou les soins de santé à domicile. Nous savons que vous ne voulez pas en entendre parler, mais il convient de noter qu'au moins 70% des personnes de plus de 65 ans auront besoin de services de soins de longue durée, et plus de 40% auront besoin de soins en maison de retraite, selon le département américain. de la santé et des services sociaux - et Medicare ne couvre pas ces dépenses. Si Medicare est égal au moment où nous atteignons 65 ans.

Il y a une raison pour laquelle les gens attendent avec impatience la retraite: c'est l'une des périodes les plus riches en expériences et en opportunités de toute votre vie.

Deuxièmement, vous voulez probablement au moins maintenir votre style de vie actuel, sinon l'améliorer, pendant vos années de retraite. Pensez à ce que vous aimeriez faire de tout ce temps libre, une fois que vous l'avez. Voyage? Acheter un terrain où vous pouvez élever des lamas? Apprenez à jouer avec une batterie de 28 pièces pour pouvoir soutenir le groupe hommage à Dave Matthews? Bon sang, peut-être que vous voulez être cette vieille personne géniale qui envoie des chèques surprise par la poste à leurs petits-enfants tous les deux mois.

Maintenant, demandez-vous si vous pourriez vous permettre de faire cela avec votre revenu actuel. Et si vous ne travaillez pas, d’où est censé provenir tout cet argent?

En fin de compte, il y aura un jour où vous voudrez arrêter de travailler, ou du moins devoir travailler. En maximisant votre 401 (k) maintenant (ou en y travaillant dès que possible), vous vous mettez dans la position idéale pour quitter le monde du travail avec style. Ce que vous faites après cela dépend de vous.

Rachel Podnos, JDCFP est la planificatrice financière basée à Washington, DC pour Wealthcare LLC. Elle écrit actuellement un livre de conseils financiers pour la génération Y - cherchez-le plus tard en 2019. PamelYellen est enquêteur financier, fondateur de Bank On Yourself et auteur de deux livres à succès du New York Times. Article publié à l'origine le 7 septembre 2018.